Cheque especial como funciona

Saiba como funciona o cheque especial

O cheque especial é um crédito rotativo disponibilizado pelo banco na conta conta corrente do cliente, com juros diários, que são acumulados e cobrados um vez por mês ou no vencimento. Cada banco tem o seu critério de cálculo.

Além dos juros tem o IOF - Imposto sobre operações financeiras que é cobrado sobre os saldos devedores diários, incluindo fins-de-semana e feriados. Além do IOF normal tem também o IOF ADICIONAL que é cobrado sobre o valor liberado e sobre os acréscimo do saldo devedor.

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Planilha de cálculo do IOF do cheque especial.

Veja no vídeo abaixo como calcular o IOF do cheque especial de qualquer banco.

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Conta garantida: Solução ou armadilha?

Quanto a empresa contrata um limite de crédito com o banco na modalidade de conta garantida parece ter achado a solução da lavoura, mas cuidado, às vezes o que parece razoável pode sair mais caro do que o esperado. O ponto chave é o IOF adicional.

Como ele é cobrado?

0,38% na liberação do crédito e sobre os acréscimos.

Exemplo: conta garantida no valor de 15.000.000,00. (suponha um contrato novo, começando do zero).

Primeira liberação: 6.000.000,00 (iof adicional = 0,38% x 6.000.000,00)

Liberou/usou mais 2.000.000,00 (iof adicional = 0,38% x 2.000.000,00) -> Saldo devedor = 8.000.000,00

Cobriu/depositou/transferiu/amortizou 3.000.000,00 -> Saldo devedor = 5.000.000,00

Liberou/usou mais 5.000.000,00 (iof adicional = 0,38% x 5.000.000,00) -> Saldo devedor 10.000.000,00

Ou seja, quando você amortiza você deixa de pagar os juros de aproximadamente 0,055501% ao dia sobre o valor que você amortizou, todavia quando você usa novamente, aumentando o seu saldo devedor, paga IOF adicional de 0,38%. A taxa do IOF adicional é 10 (dez) vezes mais cara que a taxa de juros de 1 (um) dia.

Esse negócio de ficar entrando e saindo da conta garantida é a maior furada.

Se você sabe que vai precisar usar o limite novamente daqui a alguns dias, melhor não amortizar. Ficar com o dinheiro parado na conta corrente normal, muitas vezes sai mais barato. 

Para fazer uma simulação ou conferir os valores cobrados pelo banco disponibilizamos planilhas de cálculo em nossa loja virtual Planilhas to go. Faça-nos uma visita!

Conta garantida pré-fixada

Conta garantida CDI + Juros

Conta garantida CDI sobrepreço

Alíquotas do IOF sobre operações de crédito

As alíquotas do IOF sobre operações de crédito que vigoram desde 20 de janeiro de 2015 são:

- Pessoa física, 0,0082% ao dia para prazo de até 360 dias. Ou 3% ao ano (365 dias);

- Pessoa jurídica, 0,0041% ao dia para prazo de até 360 dias. Ou 1,5% ao ano (365 dias).
Em ambos os casos, pessoa física e jurídica, tem também o IOF Adicional, cobrado sobre a liberação de recursos e os acréscimos ao saldo devedor.

Essas alíquotas são aplicadas sobre as operações de empréstimos e financiamentos tais como cheque especial, conta garantida, capital de giro, crédito pessoal etc.

                                  

                                     Fonte:  decreto nº 6.306, de 14 de dezembro de 2007; decreto nº 8.392, de 20 de janeiro de 2015.

Boas Festas!!!

A todos aqueles que visitaram o blog Depto Financeiro em 2015 desejamos um feliz natal e um próspero ano novo e esperamos revê-los em 2016 com muita paz e muita saúde.

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Boas Fetas

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