Conta garantida: Solução ou armadilha?

Quanto a empresa contrata um limite de crédito com o banco na modalidade de conta garantida parece ter achado a solução da lavoura, mas cuidado, às vezes o que parece razoável pode sair mais caro do que o esperado. O ponto chave é o IOF adicional.

Como ele é cobrado?

0,38% na liberação do crédito e sobre os acréscimos.

Exemplo: conta garantida no valor de 15.000.000,00. (suponha um contrato novo, começando do zero).

Primeira liberação: 6.000.000,00 (iof adicional = 0,38% x 6.000.000,00)

Liberou/usou mais 2.000.000,00 (iof adicional = 0,38% x 2.000.000,00) -> Saldo devedor = 8.000.000,00

Cobriu/depositou/transferiu/amortizou 3.000.000,00 -> Saldo devedor = 5.000.000,00

Liberou/usou mais 5.000.000,00 (iof adicional = 0,38% x 5.000.000,00) -> Saldo devedor 10.000.000,00

Ou seja, quando você amortiza você deixa de pagar os juros de aproximadamente 0,055501% ao dia sobre o valor que você amortizou, todavia quando você usa novamente, aumentando o seu saldo devedor, paga IOF adicional de 0,38%. A taxa do IOF adicional é 10 (dez) vezes mais cara que a taxa de juros de 1 (um) dia.

Esse negócio de ficar entrando e saindo da conta garantida é a maior furada.

Se você sabe que vai precisar usar o limite novamente daqui a alguns dias, melhor não amortizar. Ficar com o dinheiro parado na conta corrente normal, muitas vezes sai mais barato. 

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Conta garantida pré-fixada

Conta garantida CDI + Juros

Conta garantida CDI sobrepreço

Como Calcular os Juros Pré-fixados da Conta Garantida

A conta garantida é uma linha de crédito rotativa. O banco atribui um limite, digamos R$100.000,00, à própria conta corrente ou a uma conta paralela. O limite de crédito é rotativo porque ele se restabelece à medida que o saldo devedor é coberto por novos depósitos/créditos. Ou seja, o cliente pode pegar o dinheiro emprestado e devolvê-lo de acordo com seu fluxo de caixa, pagando juros apenas pelo valor efetivamente utilizado. O prazo do contrato de crédito geralmente é de 90 dias, renovável.

Os juros são computados por dias úteis e calculados diariamente de acordo com o saldo devedor. Vão sendo acumulados e são debitados/cobrados em uma data fixada em contrato, geralmente no primeiro dia útil do mês subseqüente e no vencimento do contrato.

Além dos juros, incidem outros custos, como a tarifa de contrato, cobrada na concessão e nas renovações e IOF (imposto sobre operações financeiras). Normalmente o banco exige uma garantia, que varia de acordo com o cadastro do tomador.

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